互联网保险:面纱下的伪创新
中国平安
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互联网保险:面纱下的伪创新

 

  在新生的保险业,创新成为增强市场竞争力、增添市场活力的尚方宝剑。保险业新“国十条”就反复提出鼓励创新,尤其是在“互联网+”背景下,保险业组织模式、产品开发模式、营销模式频频推陈出新,吸引市场广泛关注。然而,这其中不乏伪创新广受市场诟病。

  蛋糕迅速膨胀

  去年以来,互联网保险变革不断,多位投资界人士认为互联网保险“风口”正来。

  根据中国保险行业协会的统计,2014年中国保险发展创新能力指数为107.3。保险行业的产品创新和服务创新能力有所提高,保险保障范围不断扩大。2014年,寿险新报备产品2711个,同比增加186个。数据显示,2011-2014年,互联网保险市场经营主体由28家增至85家,保费收入从2011年的32亿元猛增至2014年的859亿元,增幅超过26倍。而今年上半年互联网保险保费又收入了816亿元,同比增长2.6倍。

  互联网保险迅速扩张,一方面抓住了网络不断普及的机遇;另一方面也搭上了政策支持的顺风车。新“国十条”支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。日前的2015互联网保险崛起的机遇与挑战研讨峰会上,曲速资本发布了《2015中国互联网保险行业研究报告》指出,未来保险公司市场集中度将进一步下降、互联网保险渗透率将进一步提高、销售渠道入口进一步向场景化方向发展。

  创新抢占风口

  “互联网+”强势来袭,传统险企正在积极求变,中小型险企野心勃勃,保险第三方服务机构也在借互联网之风抢占风口。

  近两年来,航延险、退货运费险、碎屏险等产品持续销售备受市场关注。以阿里与华泰最先推出的退运险为例,这一适应了互联网销售需求的一款产品,正在不断推广,目前众安保险、太平洋保险陆续介入。今年“双11”退运险一日售出3.08亿份保单。有分析人士认为,在这种模式下尽管营销效果可控,但市场前端和渠道仍在别人手中,关键数据不为己所控,保险公司将沦为保险产品的供应商。

  即便不能“脑洞大开”创造一款新产品,对传统产品包装改造也不失为一策。例如人保财险的“熊孩子险”,实为一款监护人责任保险;平安的“波波宝”,实为一款针对女性乳腺癌的重疾险。然而,该类产品之后很快被淹没,沦为“一次性”保险。在种种尝新之后,业界发现小额现金赔付吸引力逐渐下降,个性化服务正成为用户购买保险的主要动力。以国寿财险推出的“恋爱保险”为例,投保人自保单生效之日起三年后的十年内与指定心上人登记结婚,即可在婚礼上获得1万朵玫瑰。消息不胫而走,爱情险火爆朋友圈的背后,则是互联网保险营销的创新,满足了一部分以此来表达爱情的需求。

  除了产品创新,保险业也在不断通过创新服务消费者。借助互联网保险的风口,北京地区推出“事故e处理”手机客户端,车主可自行上传事故现场照片协商认定责任和保险理赔。同时,第三方服务机构也欲分食互联网保险蛋糕。超级圆桌App近日正式上线,推出资讯聚合、移动CRM等四大功能模块帮助保险代理人营销展业。

  伪创新受诟病

  对于互联网保险的创新,监管部门的态度是还处于起步阶段,更需要一个宽松的发展环境。言外之意,即允许保险公司在创新过程中适当犯错误。正是因为有如此包容的政策环境,这些“伪保险”接连出现在市场上。

  去年以来,“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“雾霾险”等奇葩险层出不穷。尽管此类保险是创新还是噱头很难界定,不过已被监管层的一纸通知遏制住。

  但闹剧并未因此而停止,以博取眼球的“伪创新”开始转向第三方互联网平台。今年陆续又有“贴条险”、“跌停险”等奇葩险陆续推出。“保险公司推此类产品,将会受到监管的限制,而一些非保险的平台则以此类博得眼球,逃脱监管。”一位保险人士指出。对此,保监会紧急发文表态,保险风险不受人为因素影响,不可控,而股票“跌停”是可以受人为因素影响的,“跌停险”类似对赌游戏,有“博彩”嫌疑,利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险,并认为“跌停险”预约投保涉嫌违法,将对相关情况做进一步调查,并及时公布调查结果。

  监管以同样的态度针对了“贴条险”。保监会表示,“贴条险”并非投保人与被保险人的法律关系,也不属于保险的概念范畴,仅仅是利用保险的外衣进行商业宣传。

  一位保险专家指出,互联网+保险,最终还应当是保险,既然是保险,就不能失去最核心的保障,互联网只是一个媒介或平台,所谓的创新也该围绕服务形式进行创新,但是应满足社会大众的合情合理且合法的消费需求,否则只能损害保险品牌,应该高度警觉“伪创新”。

  北京商报记者 许晨辉

  

  ·大佬看创新·

  ■阿里集团董事局主席马云:互联网要敢于互相挑战来推动创新。

  ■百度CEO李彦宏:互联网保险的关键就是创新,大数据与保险领域可探索的结合方式非常多。

  ■曲速资本创始合伙人杨轩:目前互联网保险处在爆发前夜,所有对用户以及行业有价值的创新都有机会。

 
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